20年近く前は3～4％台だった住宅ローンの金利ですが、今では1％を下回る時代になってきています。現在または近い将来住宅を買われる方にとっては、かなりうれしい水準ではないでしょうか。 この住宅ローンの金利ですが、実際はどのような基準によって決まっているのか、知っている人はなかなか少ないと思います。今回は住宅ローンの金利がどのように決まるのか、そして新型コロナウイルスの影響はあるのかについても解説します。
住宅ローンの金利ってどうやって決まる？
住宅ローンの金利が決まる仕組みについて欠かせないのが、「基準金利」と「適用金利」というものです。金融機関の店頭や住宅ローンのサイト上でよく目にするこの言葉について、まずきちんと理解しておきましょう。 ■基準金利 基準金利とは、ある指標に基づき金融機関ごとに決定している金利のことです。そしてその指標となるのが「短期プライムレート」と言われるものです。 短期プライムレートとは「短プラ」とも呼ばれ、銀行等の金融機関が、「業績が良いか」「財務状況が良いか」など、融資する上で特に問題がないと判断される優良企業に向けて、短期（1年以内の期間）で貸し出すときに適用する、最優遇貸出金利のことです。 逆に、長期（1年以上の期間）で貸し出す際に適用する最優遇貸出金利を「長期プライムレート」と言います。 ■短期プライムレートが住宅金利にどう影響するの？ 住宅ローン金利は、一般的に新短期プライムレートを基準とし、さらに金融機関ごとのコスト（1％程度）を上乗せして決定されます。そして、それを各金融機関はローン金利の基準として、企業や個人向けのさまざまな融資の金利を決定しているのです。 個人向けの融資として代表的なものが住宅ローンですが、この基準金利については上述のとおり、短期プライムレートが重要な役割を果たしています。短期プライムレートによって決まる個人向けの融資では、他にも「教育ローン」などがあります。 ■短期プライムレートの推移 短期プライムレートは、バブルの時期（1990年ごろ）には最高で8.250％という高いものでしたが、現在では1.475％程度まで下がっています。短期プライムレートの推移については、日本銀行の公式サイト内（※）で確認できます。 ■適用金利 短期プライムレートによって決まる基準金利と異なり、各金融機関が提示する適用金利とは「条件を満たすことで、基準金利から一定の金利が優遇（割引）される金利」のことです。優遇というメリットを最大限アピールするため、金融機関によっては「優遇金利」という言い方をすることもあります。 また、借入時に適用される金利という意味で「実行金利」という言い方もします。どれも同じ意味ですので、混乱しないようにしてください。 ■確認するのは適用金利 住宅ローンの金利を比較する際、基準金利と適用金利のどちらを見たら良いのかわからない場合や、金融機関によっては基準金利しか表示していない場合もあります。その際は、必ず「適用金利」を確認するようにしましょう。 また、気をつけていただきたいのは、その金利が適用される時期です。適用金利が実行されるのは、契約を交わしたときではなく「融資を実行したとき」です。 例えば、4月に住宅ローンの契約を結んでいたとしても、融資の実行が5月になった場合は、5月の金利が適用されることに注意が必要です。
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June 23, 2020 at 05:10PM
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住宅ローンの金利ってどうやって決まるの？ 新型コロナウイルスの影響は？（ファイナンシャルフィールド） - Yahoo!ニュース
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