家づくりにおける資金計画の中でも、特に住宅ローンについて分からないことがたくさんあるという方は多いのではないでしょうか。たとえば、頭金の目安、ローンの種類、金利のタイプ、返済方法など、選択すべきことはたくさんありますよね。
そこで今回は、超入門編として住宅ローンにまつわるあれこれを解説します。住宅ローンの特徴と注意点を知って、賢く家づくりのダンドリを進めていきましょう。
予算と住宅ローン
住宅ローンを組むときの頭金の目安は購入価格の2割以上とするのが安心といわれています。それは、住宅金融支援機構や銀行などの民間金融機関の住宅ローンもおおむね購入価額の90〜100％を融資限度額として設定しているからです。
もちろん頭金がなくても家を建てることはできますが、利息や月々の返済額が増えることになります。支払総額でも大きな差となるため、必要な生活費はしっかり手元に残しながら、少しでも多く頭金を用意したほうがお得といえるでしょう。ただし、住宅ローンは、月々返済できる範囲内で無理なく組むことを忘れないようにしてください。
頭金の有無による総支払額の違い
借入金額3,500万円、住宅ローン金利1%、ボーナス返済なし、元利均等返済、35年返済の場合
|
頭金 |
借入額 |
住宅ローン 総返済額 |
合計額 （頭金＋総返済額） |
頭金なしとの差分 |
|---|---|---|---|---|
|
頭金なし |
3,500万円 |
約4,150万円 |
4,150万円 |
0 |
|
1割の350万円 |
3,150万円 |
約3,735万円 |
4,085万円 |
‐65万円 |
|
2割の700万円 |
2,800万円 |
約3,320万円 |
4,020万円 |
‐130万円 |
出典：当社調べ（2020年3月）
返済額と期間による借り入れ可能額の目安
住宅ローン金利1%、ボーナス返済なし、元利均等返済の場合
|
毎月返済額 （万円） |
返済期間（年） |
||||
|---|---|---|---|---|---|
|
15 |
20 |
25 |
30 |
35 |
|
|
8 |
1,337 |
1,740 |
2,123 |
2,487 |
2,834 |
|
9 |
1,504 |
1,957 |
2,388 |
2,798 |
3,188 |
|
10 |
1,671 |
2,174 |
2,653 |
3,109 |
3,543 |
|
11 |
1,838 |
2,392 |
2,919 |
3,420 |
3,897 |
|
12 |
2,005 |
2,609 |
3,184 |
3,731 |
4,251 |
|
13 |
2,172 |
2,827 |
3,449 |
4,042 |
4,605 |
|
14 |
2,339 |
3,044 |
3,715 |
4,353 |
4,960 |
|
15 |
2,506 |
3,262 |
3,980 |
4,664 |
5,314 |
出典：当社調べ（2020年3月）
住宅ローンの種類
家の購入を考えている人のほとんどが利用する住宅ローン。銀行や信用金庫のほかネット銀行、住宅金融支援機構と民間ローンが提携した最長35年全期間金利固定のフラット35、財形住宅融資などがあります。
金利の違いはもちろんのこと、給与振込口座などに使用していることによる金利の優遇、保証料の有無、繰り上げ返済時の手数料などさまざまな違いがあります。金融機関ごとに特徴がありますので、複数を比較検討して、自分に一番合った金融機関を利用するとよいでしょう。
また、金融機関によって審査の条件が異なるので（審査を通らない場合もあるので）、家づくりをスムーズに行うためにもあらかじめ審査を受けておくとよいでしょう。
住宅ローンの金利タイプ
住宅ローンの主な金利タイプには、固定金利タイプと変動金利タイプの2種類があります。
固定金利タイプとは
固定金利タイプは2年、3年、5年、10年など、借り入れ後の金利が固定される期間を選択できます。固定金利期間終了後は、その時点の金利で改めて固定金利または変動金利から選択します。金融機関によっては、固定期間終了後も一定の金利優遇が受けられる場合があるため、固定金利期間終了後の金利優遇の有無も大きなチェックポイントです。
変動金利タイプとは
変動金利タイプは、世の中の金利の動きに連動し金利が変化します。金利は半年ごとに見直されますが支払金額は5年間変わりません。ただし、金利が上昇した場合は毎月の見かけの支払金額は変わらなくても利息部分が多くなり、元金がなかなか減らないということにもなりかねませんので注意が必要です。
住宅ローンの返済方法
住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2種類から選ぶことができます。
元利均等返済とは
元利均等返済は、毎月の返済額は変わらず、返済金額に占める元金と利息の割合がだんだん変化する返済方法です。返済当初は利息が多いため、元金部分の減り方は遅くなりますが、毎月の返済額が一定のため、プランを立てやすいのがメリットです。
元金均等返済とは
元金均等返済は、元金部分を返済期間で均等に割り、元金部分の残高に応じて利息部分をのせていく返済方法です。毎月の返済額は返済当初が一番多く、徐々に返済額が減っていく返済方法です。元利均等返済よりも返済総額が少ないのが魅力です。
返済額と期間による借入可能額の目安
上：元利均等返済 下：元金均等返済
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